기준금리 인하에도 불구하고 예대금리차 계속 확대
기준금리가 하락했지만 주요 은행의 대출금리는 거의 변동이 없다. 반면 예금금리는 빠르게 낮아지며 은행의 이자마진이 크게 늘어나고 있다. 2025년 3월 기준, 국민, 신한, 하나, 우리, NH농협 등 5대 은행의 가계대출 예대금리차는 1.38%에서 1.55%로, 은행연합회 소비자포털 공시에 따르면 이는 2022년 7월 공시 시작 이후 사상 최대 수준이다. 특히 NH농협은행은 1.55%로 가장 높은 예대금리차를 기록했으며, 신한은행(1.51%), 국민은행(1.49%), 하나은행(1.43%), 우리은행(1.38%)이 그 뒤를 이었다. 이러한 수치는 햇살론 등 정책서민금융 상품을 제외한 결과로, 전월 대비 모든 은행이 0.08%에서 0.16%포인트 금리차를 확대했다. 이는 단순한 월별 변동이 아니라, 은행들이 예금금리를 민감하게 낮추고 대출금리는 천천히 조정하는 비대칭 구조가 고착화되고 있음을 보여준다. 은행의 이 같은 전략은 2024년 하반기부터 이어진 금리 인하 흐름 속에서도 8개월 연속 예대금리차 확대를 초래했다. 신한은행과 하나은행은 2025년 3월 기준 역대 최고 수준의 예대금리차를 기록했으며, 국민은행, 우리은행, NH농협은행도 2년 이상 만에 최대 격차를 보였다. 이는 은행들이 기준금리 하락을 예금금리 인하의 명분으로 삼아 이자차익을 극대화하려는 의도로 해석된다. 예를 들어, 2025년 3월 신규 예금의 평균 이자율은 2.84%로, 전월 대비 13bp 하락했다. 반면 대출금리는 거의 움직이지 않아, 소비자는 낮은 예금 수익과 높은 대출 부담이라는 이중고를 겪고 있다.
5대 은행 예대금리차 현황과 소비자 영향
2025년 3월 기준 5대 은행의 예대금리차는 아래 표와 같다.
| 은행명 | 예대금리차 (%) |
|---|---|
| NH농협은행 | 1.55 |
| 신한은행 | 1.51 |
| 국민은행 | 1.49 |
| 하나은행 | 1.43 |
| 우리은행 | 1.38 |
이러한 예대금리차 확대는 소비자에게 직접적인 영향을 미친다. 예금자는 낮아진 금리로 인해 이자 수익이 줄어들고, 대출자는 높은 금리로 인해 이자 부담이 계속 증가한다. 금융 전문가들은 이러한 구조가 실물경제를 떠받치는 소비자에게 불공정한 부담을 지운다고 비판한다. 예를 들어, 예금금리가 빠르게 하락하면서 예금자의 실질 수익은 줄어들고, 대출금리가 고정된 상태에서는 대출 상환 부담이 줄지 않아 가계의 재정적 여유가 더욱 줄어들고 있다. 이는 특히 중저소득층 가계에 더 큰 타격을 주며, 소비 위축으로 이어질 가능성을 높인다.
가계대출 증가와 은행의 이익 추구 전략
가계대출은 계속 증가하고 있다. 2025년 4월 말 기준, 5대 은행의 가계대출 잔액은 743조 848억 원으로, 한 달 사이 5조 원 이상 늘었다. 이는 2023년 9월 이후 최대 증가 폭으로, 부동산 규제 완화와 금리 인하 기대 심리가 대출 수요를 부추긴 결과로 보인다. 하지만 시장금리 하락이 소비자에게 체감되지 않으면서, 대출자들은 여전히 높은 이자 부담을 안고 있다. 이는 은행이 대출금리를 쉽게 낮추지 않는 전략 때문으로, 일부 은행 관계자는 “가계대출 수요가 높아지고 있으며, 일부 상품은 위험 관리 차원에서 금리 인하가 어렵다”고 밝혔다. 은행의 이러한 전략은 지역은행과 인터넷은행에서도 나타난다. 2025년 3월 기준, 전북은행은 7.17%로 가장 높은 예대금리차를 기록했으며, 한국씨티은행(2.71%), 제주은행(2.65%), 토스뱅크(2.46%), 광주은행(2.34%) 등도 2%포인트를 초과했다. 이는 주요 시중은행뿐 아니라 다양한 금융기관에서 예대금리차 확대가 광범위하게 진행되고 있음을 보여준다. 은행들은 대출금리를 유지하며 안정적인 이자 수익을 확보하고 있지만, 이는 소비자의 이자 부담 증가로 직결된다.
정치권과 시민사회의 비판, 그리고 소비자 보호 필요성
예대금리차 확대는 정치권과 시민사회에서 강한 비판을 받고 있다. 은행이 기준금리 인하에도 불구하고 대출금리를 고정하며 이익을 극대화하는 행태를 ‘이자 장사’로 규정하며, 소비자 보호를 위한 대책이 필요하다는 목소리가 높아지고 있다. 금융 전문가들은 정부와 금융당국이 예대금리차 공시 데이터를 정밀히 분석하고, 은행의 금리 정책이 소비자에게 미치는 영향을 면밀히 검토해야 한다고 강조한다. 예를 들어, 소비자 보호 장치로 대출금리 상한선 설정이나 예금금리 하락 속도 제한과 같은 정책이 논의될 수 있다. 현재의 예대금리차 확대는 단순히 은행의 수익성 문제에 그치지 않고, 실물경제 전반에 영향을 미칠 수 있다. 소비자의 이자 부담이 증가하면 가계 소비가 위축되고, 이는 경제 성장에 부정적인 영향을 미칠 가능성이 크다. 특히, 미국의 관세 정책 변화와 국내 정치적 불확실성으로 인해 경제 성장에 하방 리스크가 커지고 있는 상황에서, 예대금리차 문제는 더욱 심각하게 다뤄져야 한다. 일부 전문가들은 중앙은행이 추가 금리 인하를 단행할 가능성을 언급하며, 이 경우 은행의 금리 정책이 더욱 주목받을 것으로 전망한다.
은행의 금리 정책과 소비자 대응 방안
소비자는 예대금리차 확대에 대응하기 위해 몇 가지 방안을 고려할 수 있다. 첫째, 대출 상품을 선택할 때 여러 은행의 금리를 비교하고, 고정금리와 변동금리의 장단점을 신중히 검토해야 한다. 둘째, 예금 상품을 선택할 때는 금리뿐 아니라 은행의 예금금리 변동 속도를 확인하는 것이 중요하다. 인터넷은행이나 지역은행은 상대적으로 높은 예금금리를 제공하는 경우가 있으므로, 이를 활용하는 것도 방법이다. 마지막으로, 금융당국의 소비자 보호 정책 변화를 주시하며, 금리 관련 불공정 행태를 신고하는 것도 소비자 권익을 지키는 데 도움이 된다. 은행의 예대금리차 확대는 단기적으로 은행의 수익성을 높일 수 있지만, 장기적으로는 소비자의 신뢰를 잃고 경제 전반에 부정적인 영향을 미칠 수 있다. 따라서 정부, 금융당국, 은행, 소비자가 함께 예대금리차 문제를 해결하기 위한 협력과 노력이 필요하다. 이를 통해 은행의 이익 추구와 소비자 보호가 균형을 이루는 금융 환경이 조성되기를 기대한다.
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